{{ result.type_rendered }}
Uusi ja ainutlaatuinen Ador-lainakilpailutus on markkinoiden ensimmäinen palvelu, jonka avulla taloyhtiölainojen kilpailuttaminen on helppoa. Paras osuus on kuitenkin se, että Adorin avulla taloyhtiö säästää selvää rahaa. Mistä on kyse? Ador Oy:n liiketoimintajohtaja Veli Huotari vastaa.
Eikö taloyhtiölainan vaihtaminen pankista toiseen ole hankalaa ja kallista?
Se on kysymys, johon Veli Huotari on vastannut viimeisen vuoden aikana useasti, kun hän on käynyt taloyhtiöissä kertomassa uudesta lainakilpailutuksiin erikoistuneesta Ador-palvelusta.
Kysymys on ymmärrettävä. Yksi taloyhtiön lainoihin liittyvä sitkeä käsitys kun on, että olemassa olevaa lainaa ei kannata siirtää, jotta ei tarvitsisi maksaa lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta syntyviä kuluja. Mitä suurempi laina on, sitä suurempi kuluerä takaisinmaksusta kertyy. Se hirvittää monessa taloyhtiössä, joten olemassa olevat lainat voivat jäädä kilpailuttamatta.
”Vanha laina voi kuitenkin olla kallis laina. Taloyhtiöissä saatetaan maksaa vuosikausia sellaista lainaa, jonka korkomarginaali ei ole markkinatasoa”, Huotari avaa.
Siitäkään ei pääse mihinkään, että lainojen kilpailuttaminen on työlästä. Ador-palvelu onkin kehitetty siksi, että kilpailutus olisi taloyhtiöille mahdollisimman helppoa.
”Kun lainoja kilpailuttaa yksi ihminen, ei välttämättä edes tule mieleen kysyä tarjousta kuin muutamalta ennestään tutulta pankilta”, Huotari kertoo. Voi käydä niinkin, että lainatarjousta kysytään vain omalta pankilta. ”Vastaan on tullut yhtiöitä, jotka eivät ole päässeet kilpailukykyiselle lainatasolle, koska ovat pyytäneet tarjouksen vain omalta pankiltaan.”
Kilpailutuksen vaivattomuus on vain yksi syy käyttää uutta palvelua. Ennen kaikkea Adorin tarkoituksena on tuoda säästöjä taloyhtiöille ja sen kautta tietenkin osakkaille.
”Yksittäisen ihmisen lompakossa lainan kilpailuttaminen edullisempaan voi vuositasolla vaikuttaa useiden satojen eurojen verran”, Huotari kertoo.
Ennen varsinaista lanseerausta Ador-palvelun testaukseen osallistui kolmisenkymmentä taloyhtiötä. Mukana oli hyvin erilaisia ja erilaisissa tilanteissa olevia yhtiöitä kaikkialta Suomesta. Pilotin tulokset olivat hyvin rohkaisevia.
”Keskimäärin säästöt lainamarginaalissa ovat olleet 50 prosentin luokkaa, mutta jopa 70 prosentin säästöihin on päästy.”
Säästöt riippuvat tietenkin siitä, minkä kokoinen yhtiön laina on. Pienessä lainassa säästöt ovat maltillisia, kun taas isossa lainassa ne voivat olla varsin merkittäviä.
”Euromääristä kun puhutaan, taloyhtiön säästöt voivat olla laina-aikana tuhansista satoihin tuhansiin euroihin. Säästettävät summat näkyvät suoraan osakkaiden maksamissa rahoitusvastikkeissa”, Huotari valottaa.
Jos Adorin kautta saatavat säästöt ovat mittavia, mitä itse palvelun käyttäminen sitten maksaa?
Palvelu perustuu niin kutsuttuun onnistumispalkkioon. Jos Adorin avulla ei saa euromääräisiä säästöjä, asiakas ei maksa palvelusta mitään. Jos asiakas hyväksyy tarjouksen ja säästöjä syntyy, Adorin veloitus on 25 prosenttia ensimmäisen vuoden säästöistä. Säästöillä tarkoitetaan lainan marginaalikuluista saatavia säästöjä, joista vähennetään lainan kilpailutuksen kulut.
”Jos laina-aika on vaikkapa 20 vuotta, taloyhtiö maksaa onnistumispalkkion vain ensimmäiseltä vuodelta. 19 seuraavaa vuotta taloyhtiö saa itse sata prosenttia kaikista säästöistä. Kokonaissäästöistä kertyy iso potti.”
Lainan vaihtamista kannattaa harkita vain, jos kokonaissäästöt ovat suuremmat kuin lainan vaihdon kustannukset eli ne, jotka syntyvät lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Jos säästöjä ei synny, lainaa ei kannata siirtää pankista toiseen. Tällöin taloyhtiölle ei synny kustannuksia.
Entä miten rahoitetaan se, että laina siirretään pankista toiseen, kun lainan takaisinmaksu etuajassa ei kuitenkaan ole ilmaista? ”Keskimäärin lainan takaisinmaksun kustannukset ovat noin prosentin verran lainan pääomasta. Tyypillisesti taloyhtiöt ovat rahoittaneet tämän osuuden uudella, kilpailutetulla lainalla”, Huotari kertoo.
Hän myös muistuttaa, että vain lainan osakkaat osallistuvat kustannuksiin. Taloyhtiöissä ei siis tarvitse miettiä, onko muidenkin kuin lainan osakkaiden osallistuttava yhtiölainan vaihtamisesta syntyviin kustannuksiin, jotka siis vähennetään syntyneistä säästöistä.
Aina ei pankkia tarvitse edes vaihtaa. ”Merkittäviä säästöjä voi syntyä silloinkin, kun oma pankki voittaa kilpailutuksen. Tällöin ei takaisinmaksun kuluja tule.”
Adorilla voi saada selvää säästöä, mutta miten palvelu oikeastaan toimii?
”Yksinkertaistettuna niin, että Ador tekee taloyhtiön tilanteesta analyysin, joka perustuu esimerkiksi talous-, laina- ja asuntomarkkinadataan. Pankkien ei siis tarvitse tehdä analyysia enää itse, mikä helpottaa tarjouksen antamista huomattavasti”, Huotari selittää.
Massakilpailutukseen perustuva prosessi on kehitetty yhteistyössä palvelussa mukana olevien pankkien kanssa.
”Näin kilpailutuksessa ovat automaattisesti mukana kaikki pankit, eivätkä vain ne, joilta tarjousta on huomattu pyytää.”
Pankkeja on palvelussa mukana yhdeksän. Ja jos palvelu on houkutteleva taloyhtiöille, on se sitä myös pankeille.
”Kun taloyhtiön lainoja kilpailutetaan Adorin kautta automaattisesti, pankeilta säästyy sekä myyntiin että tarjousprosessiin menevää aikaa”, Huotari avaa.
Ador Oy on Retta-konsernin tytäryhtiö, mutta tarjoaa palveluaan kaikille suomalaisille taloyhtiöille riippumatta siitä, kuka yhtiön isännöintiä hoitaa. Ador on tehnyt myös yhteistyösopimuksia joidenkin isännöintiyhtiöiden kanssa ja tarjoaa heidän asiakkailleen palvelua yhteistyössä.
”Suomessa on noin 90 000 taloyhtiötä. Taloyhtiölainoja on 25 miljardin euron edestä, myös kallista sellaista”
Asiakkailta on saatu kiitosta siitä, miten varsin hankalassa markkinatilanteessa taloyhtiön lainan hoitokuluja ja näin myös osakkaiden kustannuksia on saatu järkeistettyä. ”Moni on kysynyt, että onkohan tässä jokin koira haudattuna”, Huotari naurahtaa ja jatkaa:
”Parasta on, ettei koiraa ole haudattuna. Periaatteemme on, että jokaisen pankin tarjoukset ovat samanarvoisia. Suosittelemme taloyhtiölle aina parhaan taloudellisen lopputuloksen tuottavaa tarjousta.”
Palvelun kantava ajatus on, että jokainen suomalainen taloyhtiö ansaitsee markkinahintaisen lainan.
”Tavoitteena on, että mahdollisimman moni suomalainen taloyhtiö saavuttaa markkinoiden edullisimman lainan Adorin avulla.”
Nyt Ador keskittyy yhtiölainojen kilpailuttamiseen, mutta Huotari väläyttää hieman tulevaisuuden suunnitelmiakin:
”Jalostamme tällä hetkellä muitakin ideoitamme palveluiksi, joilla taloyhtiöt voisivat saada helpotusta kohoaviin vastikkeisiin.”
